Private lease of financiering: de verschillen uitgelegd
Je wilt een nieuwe auto maar hebt niet het volledige bedrag op de plank liggen. Dan komen twee opties in beeld: private lease of financieren met een autolening. Beide maken het mogelijk om in een auto te rijden zonder de volledige aanschafprijs vooraf te betalen, maar de manier waarop verschilt fundamenteel. Overweeg je ook contant kopen? Lees dan ons uitgebreide artikel over private lease of kopen.
In dit artikel leggen we de verschillen helder uit, vergelijken we de kosten en helpen we je bepalen welke optie het beste bij jouw situatie past.
Wat is private lease?
Bij private lease betaal je een vast maandbedrag voor het gebruik van een auto. In dit bedrag zijn doorgaans alle kosten inbegrepen: verzekering, onderhoud, wegenbelasting en pechhulp. Je wordt geen eigenaar van de auto. Na afloop van de contractperiode -- meestal 1 tot 5 jaar -- lever je de auto in.
Het grote voordeel is overzicht: je weet precies wat je maandelijks betaalt en hebt geen onverwachte kosten. Het nadeel is dat je na afloop van het contract niets overhoudt.
Wat is autofinanciering?
Bij autofinanciering leen je het aankoopbedrag van de auto en betaal je dit in maandelijkse termijnen terug, inclusief rente. Er zijn twee gangbare vormen:
Persoonlijke lening
Een persoonlijke lening heeft een vast rentepercentage en een vaste looptijd. Je betaalt elke maand hetzelfde bedrag (rente plus aflossing) en na de looptijd is de lening volledig afgelost. Dit is de meest gebruikte vorm van autofinanciering.
Doorlopend krediet
Bij een doorlopend krediet heb je een kredietlimiet waarover je vrij kunt beschikken. De rente is variabel en je lost af in je eigen tempo (met een minimumbedrag per maand). Dit biedt meer flexibiliteit maar is doorgaans duurder door de hogere rente.
In beide gevallen word je direct eigenaar van de auto. Onderhoud, verzekering en wegenbelasting zijn echter voor eigen rekening.
Vergelijkingstabel: private lease vs financiering
| Kenmerk | Private lease | Persoonlijke lening | Doorlopend krediet |
|---|---|---|---|
| Eigendom | Nee | Ja | Ja |
| Maandbedrag | Vast, alles-in | Vast (excl. autokosten) | Variabel |
| Rente | Niet zichtbaar (verwerkt in maandbedrag) | Vast (4-7%) | Variabel (7-12%) |
| Onderhoud | Inbegrepen | Eigen verantwoordelijkheid | Eigen verantwoordelijkheid |
| Verzekering | Inbegrepen | Zelf regelen | Zelf regelen |
| Wegenbelasting | Inbegrepen | Zelf betalen | Zelf betalen |
| BKR-registratie | Ja | Ja | Ja |
| Impact op hypotheek | Ja (volledig contractbedrag) | Ja (openstaand saldo) | Ja (kredietlimiet) |
| Kilometerbeperking | Ja | Nee | Nee |
| Auto vrij verkopen | Nee | Ja | Ja |
| Tussentijds beeindigen | Boete | Boetevrij vervroegd aflossen (wettelijk recht) | Altijd mogelijk |
| Restwaarde na afloop | Geen | De auto is van jou | De auto is van jou |
| Onverwachte kosten | Nee | Mogelijk (reparaties) | Mogelijk (reparaties) |
De kosten vergeleken: een rekenvoorbeeld
Laten we de twee opties naast elkaar leggen voor een auto met een nieuwprijs van 25.000 euro over een looptijd van 4 jaar. Voor een uitgebreider kostenoverzicht van private lease, bekijk ons artikel over wat private lease kost.
Private lease
| Kostenpost | Bedrag |
|---|---|
| Maandtermijnen (48 x 399 euro) | 19.152 euro |
| Bijkomende kosten (borg, aflevering) | 350 euro |
| Totale kosten | 19.502 euro |
| Auto na 4 jaar | Geen (inleveren) |
Financiering met persoonlijke lening
| Kostenpost | Bedrag |
|---|---|
| Aankoopbedrag auto | 25.000 euro |
| Totale rente (5,9%, 48 maanden) | 3.100 euro |
| Wegenbelasting (4 jaar) | 2.400 euro |
| Verzekering WA + casco (4 jaar) | 4.800 euro |
| Onderhoud en banden (4 jaar) | 2.800 euro |
| Totale kosten | 38.100 euro |
| Min: geschatte restwaarde auto | -13.750 euro |
| Netto kosten | 24.350 euro |
| Auto na 4 jaar | Auto met restwaarde (~13.750 euro) |
Wat leren we hieruit?
- De totale uitgave bij financiering is hoger, maar je houdt na 4 jaar een auto over die je kunt verkopen of kunt blijven rijden.
- De netto kosten bij financiering (24.350 euro) zijn hoger dan bij lease (19.502 euro), maar als je de auto na 4 jaar doorrijdt, worden de kosten per jaar steeds lager.
- Bij lease weet je precies wat je betaalt. Bij financiering komen de autokosten (verzekering, onderhoud, belasting) bovenop je maandtermijn. Dit maakt budgetteren lastiger.
BKR-registratie: de impact op je hypotheek
Dit is voor veel mensen het meest bepalende punt. Zowel private lease als een autolening worden geregistreerd bij het BKR, maar de impact verschilt:
Private lease bij het BKR
Bij private lease wordt het totale contractbedrag (alle toekomstige maandtermijnen) geregistreerd. Bij een contract van 399 euro per maand voor 48 maanden staat er dus circa 19.152 euro genoteerd. Hypotheekverstrekkers rekenen dit mee bij het bepalen van je maximale hypotheek.
Autolening bij het BKR
Bij een persoonlijke lening wordt het oorspronkelijke leenbedrag geregistreerd, maar hypotheekverstrekkers kijken naar het openstaande saldo. Naarmate je aflost, daalt dit bedrag en neemt de impact op je hypotheek af.
Doorlopend krediet bij het BKR
Bij een doorlopend krediet wordt de volledige kredietlimiet geregistreerd, ongeacht hoeveel je daadwerkelijk hebt opgenomen. Dit heeft vaak de grootste negatieve impact op je hypotheek.
Tip: Als je binnen enkele jaren een huis wilt kopen, weeg dan zorgvuldig af of je een leasecontract of lening wilt aangaan. Lees meer over private lease en je hypotheek en overleg met een hypotheekadviseur over de exacte impact op jouw situatie.
Wanneer kies je voor private lease?
Private lease past het beste bij jou als:
- Je gemak en overzicht belangrijk vindt. Alles zit in een vast maandbedrag, geen verrassingen.
- Je geen groot spaarbedrag hebt of wilt aanspreken. Je hebt geen aanbetaling nodig. Een occasion leaseauto biedt een nog lagere instap.
- Je regelmatig een nieuwe auto wilt rijden. Na elk contract kun je eenvoudig overstappen.
- Je het afschrijvingsrisico niet wilt dragen. Vooral relevant bij elektrische auto's.
- Je een voorspelbaar aantal kilometers rijdt. Zodat je geen hoge meerkilometerkosten krijgt.
Wanneer kies je voor financiering?
Een autolening past beter als:
- Je eigenaar wilt worden van de auto. Na afloop van de lening is de auto volledig van jou.
- Je de auto langer dan 4-5 jaar wilt rijden. Hoe langer je rijdt, hoe voordeliger financieren wordt.
- Je veel kilometers maakt. Bij financiering heb je geen kilometerbeperking.
- Je de auto wilt aanpassen. Trekhaak, dakdragers, wrapping -- bij een eigen auto mag alles.
- Je tussentijds wilt kunnen stoppen. Bij een persoonlijke lening heb je het wettelijke recht om boetevrij vervroegd af te lossen. Bij lease betaal je een opzegboete.
- Je al bezig bent met aflossen. Bij een lening daalt het openstaande BKR-bedrag elke maand, wat gunstig is voor een toekomstige hypotheekaanvraag.
De maandlasten vergeleken
Een veelgemaakte fout is het vergelijken van alleen de maandtermijn. Bij financiering moet je namelijk de bijkomende autokosten er nog bij optellen:
| Private lease | Financiering | |
|---|---|---|
| Maandtermijn | 399 euro | 586 euro (lening) |
| Verzekering | inbegrepen | + 100 euro |
| Onderhoud (gemiddeld) | inbegrepen | + 58 euro |
| Wegenbelasting | inbegrepen | + 50 euro |
| Totale maandlasten | 399 euro | 794 euro |
De maandlasten bij financiering zijn dus bijna twee keer zo hoog. Daar staat tegenover dat je bij financiering eigendom opbouwt: na 48 maanden heb je een auto die je kunt verkopen.
Welke optie pakt financieel het beste uit?
Het eerlijke antwoord: dat hangt af van hoe lang je de auto houdt.
- Houd je de auto 3-4 jaar? Dan is private lease in totale kosten vaak vergelijkbaar of voordeliger, met het voordeel van gemak.
- Houd je de auto 5-8 jaar? Dan wordt financieren steeds voordeliger. Na het aflossen van de lening heb je alleen nog de relatief lage lopende kosten.
- Houd je de auto langer dan 8 jaar? Dan is financieren (of contant kopen) vrijwel altijd de goedkoopste optie.
Gebruik een vergelijkingsplatform zoals LeaseHunt om de actuele private leaseaanbiedingen te vergelijken en te zien welke maandlasten bij jouw gewenste auto horen. Zo kun je een geinformeerde vergelijking maken met financieringsopties.
Combinatie: eerst financieren, dan private lease
Een strategie die steeds vaker voorkomt: eerst een auto financieren en na 5-6 jaar overstappen op private lease. Hierdoor profiteer je in de eerste jaren van de lagere kosten per kilometer (na aflossing van de lening) en stap je later over op het gemak van lease wanneer je minder zin hebt in het regelen van onderhoud en verzekeringen.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen private lease en een autolening?
Bij private lease huur je de auto en betaal je een vast maandbedrag waarin alles is inbegrepen. Je wordt geen eigenaar. Bij een autolening leen je het aankoopbedrag, word je direct eigenaar en betaal je de lening in termijnen af. Onderhoud, verzekering en wegenbelasting zijn dan voor eigen rekening.
Welke optie heeft minder impact op mijn hypotheek?
Dat hangt af van de fase waarin je zit. Bij een persoonlijke lening daalt het BKR-saldo naarmate je aflost, waardoor de impact op je hypotheek afneemt. Bij private lease blijft het volledige contractbedrag staan zolang het contract loopt. Als je al een tijd aan het aflossen bent, kan een lening dus gunstiger uitpakken.
Kan ik een private leasecontract tussentijds opzeggen?
Ja, maar daar zijn meestal kosten aan verbonden. De meeste leasemaatschappijen rekenen een opzegvergoeding. Bij een persoonlijke lening heb je daarentegen het wettelijke recht om op elk moment boetevrij vervroegd af te lossen (met uitzondering van een beperkte vergoeding van maximaal 1% van het afgeloste bedrag bij een vaste rente).
Is de rente op een autolening fiscaal aftrekbaar?
Nee, de rente op een autolening voor particulier gebruik is niet fiscaal aftrekbaar. Dit geldt alleen voor zakelijke leningen of een lening die aantoonbaar is verbonden aan een bron van inkomen. Voor particulieren maakt dit geen verschil in de vergelijking met private lease.
Wat is voordeliger bij een elektrische auto: lease of lening?
Bij elektrische auto's is private lease vaak extra aantrekkelijk vanwege de onzekere restwaarde. EV-technologie ontwikkelt zich snel, waardoor de restwaarde moeilijk te voorspellen is. Met lease draag je dit risico niet. Bovendien zijn de onderhoudskosten van een EV laag, waardoor het voordeel van zelf onderhoud regelen (bij financiering) kleiner is dan bij een benzineauto.