Je betaalt elke maand een vast bedrag voor je private lease auto en denkt dat alles geregeld is. Maar weet je eigenlijk wat je private lease verzekering precies dekt, en nog belangrijker: wat niet? Dat verschil kan je bij een schadegeval honderden euro's kosten.
De meeste private lease contracten bevatten een autoverzekering, maar de voorwaarden variëren flink per aanbieder. In dit artikel lees je wat standaard is, waar je op moet letten en hoe je ervoor zorgt dat je lease dekking aansluit bij jouw situatie.
De verzekering zit in je maandprijs, maar welke?
Bij vrijwel elke private lease deal is een autoverzekering lease inbegrepen. Die is opgenomen in het maandbedrag dat je betaalt. De leasemaatschappij sluit de verzekering af, niet jij. Dat betekent dat zij de polis kiezen, de voorwaarden bepalen en de verzekeraar selecteren.
In de praktijk bieden de meeste aanbieders een all risk lease verzekering aan. Dat is de meest uitgebreide vorm: schade aan je eigen auto, schade aan anderen, diefstal, brand, storm en vandalisme vallen er allemaal onder. Klinkt goed, en dat is het ook. Maar "all risk" betekent niet "alles gratis".
Eigen risico: het bedrag dat je wél zelf betaalt
Bij elke schademelding geldt een eigen risico. Dat bedrag verschilt per contract en per leasemaatschappij, maar ligt doorgaans ergens tussen de 150 en 500 euro per gebeurtenis. Sommige aanbieders hanteren een lager eigen risico voor WA-schade dan voor cascoschade.
Controleer dit bedrag vóórdat je tekent. Het staat in de algemene voorwaarden, meestal onder het kopje "verzekering" of "schade". Als je een eigen risico van 500 euro hebt en twee keer per jaar een parkeerschade oploopt, tikt dat snel aan.
Een detail dat veel mensen missen: bij sommige contracten geldt een afwijkend eigen risico voor bestuurders jonger dan 24 jaar of met minder dan 3 jaar rijervaring. Dat kan oplopen tot 750 euro of meer.
Wat valt buiten de lease dekking?
Ook met een all risk polis zijn er situaties die niet gedekt zijn. De meest voorkomende uitsluitingen:
- Schade door opzet of grove schuld. Rijden onder invloed valt hier vrijwel altijd onder. De leasemaatschappij verhaalt de volledige schade op jou.
- Schade aan persoonlijke bezittingen in de auto. Je laptop, telefoon of kinderzitje vallen niet onder de lease verzekering. Daarvoor heb je een eigen inboedel- of reisverzekering nodig.
- Buitenlandgebruik buiten de EU. De meeste polissen dekken schade binnen Europa, maar als je buiten het standaard dekkingsgebied rijdt (denk aan Turkije of Marokko), ben je mogelijk niet verzekerd. Check dit vooraf en vraag zo nodig een groene kaart aan.
- Slijtage en interieurschade. Brandgaten in de bekleding, krasjes op het dashboard of een kapot gemaakte achteruitrijcamera bij inlevering: dat valt onder de schadecalculatie bij einde contract, niet onder de verzekering.
All risk lease vs. WA+ casco: wat is het verschil?
Niet elke aanbieder biedt standaard all risk. Sommige contracten bevatten een WA+ casco (beperkt casco) dekking. Het verschil zit in wat er gedekt is bij schade aan je eigen auto.
WA+ casco
Dekt schade aan je eigen auto door brand, diefstal, storm, hagel, aanrijding met dieren en ruitschade. Schade door eigen schuld bij een aanrijding is niet gedekt.
All risk
Dekt alles wat WA+ casco dekt, plus schade aan je eigen auto die je zelf veroorzaakt. Denk aan een paaltje raken, een fietser over het hoofd zien of van de weg raken.
Bij private lease is all risk de norm, juist omdat de leasemaatschappij eigenaar blijft van de auto en hun investering wil beschermen. Maar controleer het. Als er alleen WA+ casco in je contract staat, draai je zelf op voor elke schade die je zelf veroorzaakt.
Schadevrije jaren: bouw je die op?
Korte antwoord: nee. De verzekering loopt op naam van de leasemaatschappij, niet op jouw naam. Je bouwt dus geen schadevrije jaren op tijdens je leasecontract. Sterker nog, als je vóór je leaseperiode schadevrije jaren had, kunnen die tijdens de looptijd verlopen bij je vorige verzekeraar.
Dit is een punt om rekening mee te houden als je na je leaseperiode weer een eigen auto wilt kopen. Je begint dan mogelijk weer als een relatief onervaren klant bij een verzekeraar, met een hogere premie als gevolg. Sommige leasemaatschappijen bieden inmiddels een "schadevrije jaren verklaring" aan, maar dat is nog geen standaard.
Inkoppertje misschien, maar vraag hier actief naar bij het afsluiten van je contract.
Pechhulp en vervangend vervoer
De meeste private lease pakketten bevatten naast de lease verzekering ook pechhulp en soms vervangend vervoer. Maar ook hier zit verschil in de details. Bij sommige aanbieders krijg je een vervangende auto van dezelfde klasse, bij andere een basismodel of alleen een ov-vergoeding.
Check ook hoelang je recht hebt op vervangend vervoer. Bij een reparatie die drie weken duurt, wil je niet na vijf dagen zonder auto zitten.
Hoe zit het bij elektrische lease auto's?
De verzekeringsstructuur voor elektrische auto's is in principe hetzelfde als voor benzine of diesel. Wel zijn er een paar aandachtspunten.
Accuschade kan extreem duur zijn. Bij veel elektrische modellen is vervanging van het batterijpakket een kostenpost die de restwaarde van de auto benadert. De all risk verzekering dekt dit doorgaans wel, maar het eigen risico kan hoger liggen. Sommige leasemaatschappijen hanteren een apart eigen risico voor accuschade.
Bij modellen als de Audi e-tron (vanaf €559 per maand) of de Audi Q4 e-tron (vanaf €564 per maand) zit de verzekering gewoon in het maandbedrag, inclusief all risk. Maar vraag specifiek naar de dekking rondom het batterijpakket als je voor een elektrische auto kiest.
Wat als je schade rijdt: het proces
Bij schade meld je dit bij de leasemaatschappij, niet bij de verzekeraar. Zij handelen de claim af. In de meeste gevallen verloopt dat zo:
- Je meldt de schade telefonisch of via de app/portal van de leasemaatschappij, liefst binnen 24 uur.
- Je vult een schadeformulier in (en bij aanrijding met een ander: een Europees schadeformulier).
- De leasemaatschappij stuurt je naar een erkend schadeherstelbedrijf. Je mag niet zelf een garage kiezen.
- Het eigen risico wordt verrekend of gefactureerd.
Belangrijk: meld ook kleine schades. Als je bij inlevering van de auto ongemelde schade hebt, kan de leasemaatschappij die alsnog volledig op jou verhalen, buiten de verzekering om. Dat wordt doorgaans duurder dan wanneer je het via de reguliere weg had afgehandeld.
Private lease vergelijken: kijk verder dan het maandbedrag
Als je lease deals vergelijkt, is het verleidelijk om alleen naar het maandbedrag te kijken. Een Audi A1 vanaf €380 per maand lijkt voordeliger dan een Audi A3 vanaf €449 per maand. Maar als de ene aanbieder all risk met €150 eigen risico biedt en de andere WA+ casco met €500 eigen risico, verschuift dat plaatje.
Punten om naast het maandbedrag te vergelijken:
- Type dekking (all risk of WA+ casco)
- Hoogte eigen risico per schadegebeurtenis
- Dekking bij buitenlandgebruik
- Vervangend vervoer: duur en type
- Voorwaarden bij total loss
- Eventuele extra kosten voor jonge bestuurders
Ook bij modellen in het hogere segment, zoals de Audi Q5 vanaf €586 of de Audi A5 vanaf €761, loont het om de verzekeringsvoorwaarden per aanbieder naast elkaar te leggen. Het verschil in maandbedrag tussen twee aanbieders voor hetzelfde model kan deels verklaard worden door een verschil in verzekeringsvoorwaarden.
Total loss: wat gebeurt er dan?
Als je lease auto total loss wordt verklaard, lost de verzekering het resterende bedrag af bij de leasemaatschappij. Maar let op: de verzekering keert de dagwaarde uit, en die kan lager liggen dan de restwaarde die de leasemaatschappij hanteert. Dat verschil heet het "GAP" (Guaranteed Asset Protection).
De meeste private lease contracten bevatten een GAP-dekking, waardoor jij niet voor dat verschil opdraait. Maar niet allemaal. Controleer dit, want zonder GAP-dekking kun je bij total loss een rekening krijgen van duizenden euro's.
De kleine lettertjes die je moet lezen
Twee clausules die vaak over het hoofd worden gezien:
Verhaalrecht. Als de leasemaatschappij vindt dat je verwijtbaar hebt gehandeld (denk aan bellen achter het stuur, te hard rijden in een zone), kunnen zij de schade op jou verhalen, ook al heeft de verzekering uitgekeerd. De verzekering beschermt de leasemaatschappij, niet per se jou.
Inleverinspectie. Schade die bij inlevering wordt geconstateerd en niet eerder is gemeld, valt buiten de verzekering. De leasemaatschappij berekent die kosten volgens een schadecalculatie, en die tarieven liggen doorgaans hoger dan wanneer je de schade tijdens het contract had laten herstellen.
Aanvullende verzekeringen: nodig of niet?
Sommige leasemaatschappijen bieden aanvullende opties aan, zoals een verlaging van het eigen risico, een inzittendenverzekering of een rechtsbijstandsverzekering voor verkeer. Of je die nodig hebt, hangt af van je persoonlijke situatie.
Een inzittendenverzekering is het overwegen waard als je regelmatig met passagiers rijdt. De standaard WA-dekking vergoedt schade aan derden, maar letsel bij inzittenden van je eigen auto valt daar niet altijd volledig onder.
Rechtsbijstand verkeer kan nuttig zijn bij een geschil over aansprakelijkheid na een ongeval. De kosten liggen meestal tussen de 5 en 15 euro per maand.
Stap voor stap: zo check je jouw lease dekking
Pak je leasecontract erbij en doorloop deze punten:
- Staat er expliciet "all risk" of "volledig casco" vermeld?
- Wat is het eigen risico per schadegebeurtenis?
- Is er GAP-dekking opgenomen?
- Welke landen vallen binnen het dekkingsgebied?
- Zijn er aanvullende uitsluitingen voor jonge of onervaren bestuurders?
- Hoe lang heb je recht op vervangend vervoer bij schade?
Kun je een of meer van deze vragen niet beantwoorden op basis van je contract? Bel je leasemaatschappij en vraag het na. Liever nu vijf minuten aan de telefoon dan straks een discussie over een schadeclaim.